Конец ростовщиков?
С сегодняшней темой колонки рискую выпасть из потока времени. Сегодня впору не о конъюнктуре банковского рынка рассуждать, а о куда более глобальных темах. Например, предпринять исторический экскурс: развитие банковского рынка в условиях голлизма (пиночетизма и т.п.). Или в сотый раз порассуждать на тему «мы и кризис». Забавная штука: тема мирового кризиса ликвидности больше всего пищи для рассуждений дала не прагматикам, а патриотам-«антиглобалистам». Всем тем, кто по-прежнему полагает, что Россию «аршином общим не измерить» - даже в столь космополитической сфере как финансы. Все патриоты-самостийники обрадовано и со смаком обсосали упавшую с небо кость - тему гнилой международной финансовой системы. Ну и, понятно, нашего величия на фоне пострадавшего Запада. Или с не меньшим упоениям предрекли очередной «конец Америки». То, что наша и мировая финансовые системы связаны меж собой примерно так же как пестик и тычинка, - доброхотов самостийности заботит мало. В России по-прежнему доминирует принцип «пусть я буду без глаза, лишь бы сосед без двух».
Тем не менее по прошествии пары месяцев кризис предстает в позитивном свете – не в патриотичном, а скорее в технологическом плане. Финансисты-участники недавней интернет-конференции, посвященной прогнозам на будущий год, назвали его «прививкой» для банковского рынка. Что-то вроде кровопускания, дабы апоплексический удар не хватил.
И, судя по всему, это кровопускание стало толчком в определенном изменении мышления банковских стратегов. Во всяком случае, несколько десятков банка с той или иной долей здорового апломба дружно заявили, что теперь разворачиваются в сторону кредитования малого и среднего бизнеса.
Интересный, хотя, наверное, и предсказуемый момент: в беседах примерно с дюжиной высокопоставленных банкиров меня дружно заверяли, что программа кредитования МСБ «готовилась нашим банком давно», что это «продолжение стратегии развития, заложенной в…» и т.д. и т.п. То есть, как пишут в детективах и титрах кино: «все совпадения просим считать случайностью». Мол, это не спешная реакция на кризис, а давнее решение.
Честно говоря, не верю. Слишком уж декларативно написаны программы кредитования МСБ – во всяком случае, те из них, которые довелось почитать. Сразу видно, что обнародовалось все это в общем-то наперегонки. Вернее, может быть, оно и готовилось заранее, но именно кризис ликвидности, заставил спешно закруглить программу «под ключ» и срочно выдать «на гора».
Завершившаяся осень стала парадом-алле программ кредитования МСБ. Первым начал, напомню, Альфа-банк, который намерен довести свой портфель кредитов малому бизнесу до $600 млн. - размеры, сопоставимые с розничным портфелем. Заявка внушительная, но, судя по всему, программа «Альфы» как раз готовилась всерьез и надолго.
Вскоре после дебюта «Альфы» Балтинвестбанк заявил о своем намерении войти в десяток лидеров по кредитованию малого бизнеса в России. Для чего планирует увеличить свою сеть во много-много раз. Надо отдать должное – банк действительно начал весьма энергично и ныне имеет уже 25 «точек» по России.
В октябре свою программу для МСБ представил «Агропромкредит». Заявленная цель программы, как водится, «создание благоприятных условий…», «устойчивое развитие…», «на основе формирования эффективных механизмов…». Суть: кредиты до 30 миллионов.
В ноябре по теме МСБ «отстрелялся» НОМОС-Банк. В довольно неожиданной форме? Здесь собираются предложить так называемый «Экспресс-кредит для бизнеса». За 2 дня банк грозится принимать решение о выдаче кредитов на сумму до 75 млн. рублей. Да еще и на «упрощенных условиях» - с минимальным пакетом документов. То есть по сути речь идет все о том же скоринге. Или кто-то возьмется утверждать, что за 48 часов реально всерьез проверить состояние какого-то ни было бизнеса в России? Опять же: «Не верю!», как говорил г-н Станиславский.
Ну, и так далее. Сухой остаток: на сегодня мы имеем пару десятков банков, готовых засучить рукава ринуться на поприще кредитов для малого бизнеса. То есть на то самое поприще, которого банки лет пятнадцать тщательно избегали.
Возникает естественный вопрос: чего это вдруг?
Банковские стратеги напоминают о том, что этот рынок имеет гигантские перспективы, что, кредитуя малый бизнес, банк «выращивает себя будущих лояльных клиентов и проч. и проч. Все верно, но и предыдущие годы эти аргументы были точно такими же. И они сводились на «нет» не менее традиционными контраргументами.
Первый – «нестыковки». Ассоциация региональных банков «Россия» как-то провела опрос банкиров о причинах, тормозящих кредитование малого бизнеса. Были названы основные - непрозрачность финансовых потоков, отсутствие ликвидных залогов, не соответствие документооборота банковским стандартам. Думается, этот воз и ныне там. Во всяком случае, мне легче поверить в то, что «Единая Россия» набрала в Мордовии 109% (была на днях такая информация в новостях), чем в то, что наш малый бизнес стал вдруг прозрачен и ликвиден.
Второй – цена вопроса. Банки предлагают малому бизнесу кредиты под 18-21% годовых. Средняя доходность малого бизнеса в России, по разным оценкам, колеблется примерно на уровне 25% в год. Оставить себе 4% и отдать банку 21% – желающих мало. А ставки, которые доступны бизнесу (12-14%), мягко говоря, не устраивают банки. Тем паче теперь, когда деньги подорожали.
Третий – гарантии. Пятнадцать лет в России пытались смонтировать какую-то систему гарантий от государства. И что? Да, в Петербурге действует небольшой фонд содействия малому предпринимательству, который дает гарантии по банковским кредитам. Да, какая подобная система действует при Агентстве по развитию предпринимательства в Казани. Словом, примеров – раз-два и обчелся. В любом случае – гарантий на всех не хватит.
Словом, ничего не изменилось. Даже наоборот: устав ждать кредитной манны, малый бизнес поступил как подросток пубертатного периода - научился обходиться собственными силами. Или решать свои проблемы с помощью лизинга. Который те же самый банки с удовольствием и финансируют.
Таким образом, в уравнении с кредитованием МСБ неизвестных нет. Составляющие все те же. Так что же случилось такого, что бросает банкиров в объятия МСБ? Помимо испуга от кризиса ликвидности и нежелания складывать все яйца в одну ритейловскую корзину?
По большому счету, появился только один дополнительный фактор – в игру вступает Банк развития (ВЭБ). И в недалеком будущем маячит славная такая «схемка»: некоторые банки, активно участвующие в кредитовании МСБ, получат от ВЭБа вполне осязаемое и недорогое рефинансирование. Например, в средние региональные банки ВЭБ уже обязался «впрыснуть» $100 млн. за год.
Так что перспективы вырисовываются интересные. Что называется - простенько и со вкусом. А если предположить худшее, то и кредиты, выданные самими банками, уйдут исключительно в «свои» фирмы. Так что может получится двойной «навар». А красивые декларации – это декорация очередной межбанковской «дележки» казенного кошта.
Разумеется, не хочется видеть худшее. Хочется верить, что кредитования малого бизнеса – это, как говаривал Ленин, всерьез и надолго. Но предполагать возможность более циничного поворота – не лишнее. На всякий случай.
